不想面对年底催款的困扰，这些风险防范不能少！

> 创业社区 > 文章详情

2024-01-10

生活中，很多人在手头困难需要资金周转时，都会选择向身边的亲朋好友进行借贷，因此民间借贷行为大多发生在两个相熟的自然人之间。这种情形下，借贷双方基于信任或碍于情面，没有最基本的风险防范和证据意识，常常出现出借人不要求签署正式的借款合同或者借款人不保留还款凭据的情况，最终导致挚友亲朋之间产生嫌隙，甚至对簿公堂。那么，作为自然人，该如何预防借贷风险呢？

借贷风险防范基本要点

民间借贷合同成立需要满足两个要件：一是双方形成借贷合意；二是借贷款项实际交付。

一、借贷合意

借贷合意即借款人要有向出借人借款的意思表示，出借人亦要有向借款人出借款项的承诺，双方意思表示真实有效才能形成借贷的合意。实践中，部分出借人基于信任进行口头借贷，无法提供相关书面凭据证明借贷合意，此时借款方可能抗辩款项交付系偿还双方之前的借款或其他债务。

“口说无凭、立字为证”，书面凭证是最有效的证明双方形成借贷合意的证据。因此，借贷双方最好采用书面形式签订合法有效的借款凭证，如借条、借款合同等，并在书面凭证中明确约定借款金额、还款期限、利息等重要事项，以免因约定不明而产生争论。

二、款项交付

根据相关法律规定，自然人之间，可以认定借款交付的情形有以下几种：

（1）以现金支付的，借款人收到借款；

（2）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，资金到达借款人账户；

（3）以票据交付的，借款人依法取得票据权利；

（4）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人，借款人取得对该账户实际支配权；

（5）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成。

实践中，现金支付和银行转账、网上电子汇款等形式是常见的款项交付方式。建议出借人通过微信、支付宝、手机银行等线上平台交付款项，并留言注明款项用途；如果采用现金交付的，交付时最好进行拍照、录像或有第三人在场证明，或要求借款人出示收条，证明已经实际交付了款项。借款人在归还借款时也应通过上述方式，以留下还款凭证。

三、避免无效情形

若被人民法院认定借贷合同无效的，出借人仅能要求借款人归还本金并按过错程度承担损害赔偿责任。因此，出借人要避免以下情形民间借贷合同无效的情形：

（1）套取金融机构贷款转贷的；

（2）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（3）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（4）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（5）违反法律、行政法规强制性规定的；

（6）违背公序良俗的。

其他注意事项

1.签署书面借款凭证时，借款人应亲自签名捺印，严格按照身份证上的名字签署，同时注明身份证号码，并保留借款人身份证复印件。

2.借款人已婚的情况下，需要明确是否系夫妻共同借款，最好要求夫妻二人共同签署借款凭证。

3.借贷双方可自行约定借款利息，没有约定或者约定不明的，视为没有利息，自然人之间的借款利息司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。

4.借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

5.借贷双方可以自行约定逾期利息、违约金等，在没有约定的情况下可以参照双方约定的借款利息标准计算逾期利息。

6.出借人可以要求第三人作为担保来降低借贷风险，注意审查担保人是否具有清偿债务的能力。

遇到借贷纠纷不要急，建议您购买小微魔方法律产品，获得专业法律指导，借款前审定相关文本，识别漏洞、完善条款，减少借贷风险；欠款收不回来，可以在专业法务的指导下做好证据搜集，选择发函或者诉讼的方式，低成本、高效率追回欠款。